Laskurahoitus ja perinteinen yrityslaina ovat kaksi eri rahoitusmuotoa, jotka palvelevat eri tarpeita. Laskurahoituksessa yritys muuttaa avoimet myyntilaskunsa rahaksi myymällä ne rahoitusyhtiölle, kun taas yrityslaina on kiinteä luotto, joka maksetaan takaisin sovitun aikataulun mukaan. Valinta näiden välillä riippuu siitä, onko tarve lyhytaikaiseen kassavirran tasaamiseen vai pidempikestoiseen investointiin.
Miten laskurahoitus toimii käytännössä?
Laskurahoituksessa yritys myy avoimet myyntilaskunsa rahoitusyhtiölle ja saa vastineeksi välittömästi suuren osan laskun arvosta tilille, yleensä 80–90 prosenttia. Kun asiakas maksaa laskun, rahoitusyhtiö tilittää loppuosan yritykselle vähennettynä palvelumaksulla. Näin käyttöpääomaa vapautuu heti, eikä tarvitse odottaa asiakkaan maksupäivää.
Käytännössä laskurahoitus toimii kiertona: yritys laskuttaa asiakastaan normaalisti, luovuttaa laskun rahoitusyhtiölle ja saa rahat nopeasti käyttöön. Prosessi toistuu jokaisen uuden laskun kohdalla. Tämä tekee laskurahoituksesta joustavan ratkaisun erityisesti yrityksille, joilla on pitkiä maksuaikoja tai suuria yksittäisiä laskuja.
Laskurahoitus ei siis ole perinteinen laina lainkaan. Se on ennemminkin saatavien myyntiä, jossa rahoituksen määrä elää liiketoiminnan volyymin mukana. Mitä enemmän yrityksellä on avoimia laskuja, sitä enemmän rahoitusta on saatavilla.
Miten perinteinen yrityslaina toimii?
Perinteinen yrityslaina on kiinteä luotto, jossa yritys lainaa sovitun summan ja maksaa sen takaisin ennalta määritetyn aikataulun mukaan kuukausierissä. Lainasumma, korko, takaisinmaksuaika ja mahdolliset vakuusvaatimukset sovitaan lainasopimuksessa etukäteen. Rahoitus on käytettävissä kerralla tai sovittuina erinä.
Yrityslainat jaetaan tyypillisesti vakuudettomiin ja vakuudellisiin lainoihin. Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa, että yritys saa rahoitusta ilman tarvetta sitoa kiinteää omaisuutta vakuudeksi. On kuitenkin tärkeää huomata, että lainanantajat vaativat yrittäjältä yleensä osittaisen, täyden tai kahden henkilön henkilötakauksen, vaikka varsinaista vakuutta ei tarvittaisikaan.
Perinteinen yrityslaina sopii erityisesti tilanteisiin, joissa rahoitustarve on selkeä ja ennustettava: laitehankinnat, toimitilojen remontointi tai kasvuinvestoinnit. Laina-aika voi vaihdella muutamasta kuukaudesta useaan vuoteen rahoittajasta ja lainasummasta riippuen.
Kumpi sopii paremmin käyttöpääoman tarpeeseen?
Käyttöpääoman tarpeeseen laskurahoitus sopii usein paremmin kuin perinteinen yrityslaina, koska se on suunniteltu nimenomaan lyhytaikaisen kassavirtavajeen paikkaamiseen. Jos ongelma on se, että asiakkaat maksavat hitaasti, mutta oma yritys tarvitsee rahaa nyt, laskurahoitus ratkaisee juuri tämän ongelman ilman pitkää lainasitoutumista.
Yrityslaina voi kuitenkin toimia käyttöpääoman välineenä silloin, kun tarve on suurempi tai pidempiaikainen. Esimerkiksi sesonkiluonteinen yritys voi ottaa lyhytaikaisen yrityslainan kattamaan hiljaisemman kauden kulut ja maksaa sen takaisin, kun myynti taas piristyy.
- Valitse laskurahoitus, jos ongelma on nimenomaan asiakkaiden pitkät maksuajat ja sinulla on paljon avoimia laskuja
- Valitse yrityslaina, jos käyttöpääoman tarve on laajempi eikä liity suoraan yksittäisiin laskuihin
- Harkitse molempia, jos yrityksellä on sekä laskusaatavia että muita juoksevia kuluja, joihin laskurahoitus ei riitä
Mitä laskurahoitus ja yrityslaina maksavat?
Laskurahoituksen kustannukset muodostuvat tyypillisesti palvelumaksusta ja korosta, jotka lasketaan laskun arvon ja rahoitusajan perusteella. Kokonaiskustannus voi kuulostaa pieneltä yksittäisen laskun kohdalla, mutta vuositasolla laskettuna se voi olla korkeampi kuin perinteisen yrityslainan korko. Laskurahoituksen hinta on kuitenkin suoraan sidoksissa rahoituksen käyttöön.
Perinteisen yrityslainan kustannukset koostuvat korosta ja mahdollisista avausmaksuista tai järjestelypalkkioista. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja se määräytyy yrityksen taloudellisen tilanteen, lainasumman ja laina-ajan perusteella. Rahoittajien väliset erot voivat olla merkittäviä, minkä vuoksi kilpailuttaminen on käytännössä aina kannattavaa.
Molemmissa tuotteissa kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa tai kokonaiskustannusta, ei pelkästään nimelliskorkoa. Pienikin ero korossa tarkoittaa käytännössä satoja tai jopa tuhansia euroja eroa laina-ajan kuluessa.
Kumpaa kannattaa hakea kasvuinvestointeihin?
Kasvuinvestointeihin perinteinen yrityslaina sopii selvästi paremmin kuin laskurahoitus. Investoinnit kuten uusi kone, toimitilan laajennus tai uuden tuotteen lanseeraus vaativat kiinteän rahasumman kerralla, ja niiden tuotto realisoituu vasta kuukausien tai vuosien päästä. Yrityslaina tarjoaa tähän sopivan rakenteen: selkeä summa, selkeä takaisinmaksuaikataulu.
Laskurahoitus ei sovellu kasvuinvestointeihin, koska se on sidottu olemassa oleviin myyntilaskuihin. Se ei tuota ylimääräistä pääomaa investointiin, vaan ainoastaan nopeuttaa jo ansaitun rahan saamista käyttöön. Kasvuun tarvitaan uutta pääomaa, ei vain nopeampaa kassavirtaa.
Kasvuinvestointeihin haetun yrityslainan summat voivat olla merkittäviä. Rock Rahoitus toimii rahoitustuotteiden välittäjänä ja kilpailuttaa yrityslainat 5 000–1 000 000 euron summissa, joten myös suurempiin investointeihin löytyy rahoitusvaihtoehtoja yhdellä hakemuksella.
Voiko yritys käyttää molempia samanaikaisesti?
Kyllä, yritys voi käyttää laskurahoitusta ja yrityslainaa samanaikaisesti, ja usein tämä on myös järkevää. Nämä ovat toisiaan täydentäviä rahoitusmuotoja, eivät kilpailevia. Laskurahoitus hoitaa päivittäisen kassavirran tasaamisen, kun taas yrityslaina kattaa pidemmän aikavälin investoinnit tai suuremmat kertaluonteiset tarpeet.
Esimerkiksi rakennusalan yritys voi hyödyntää laskurahoitusta tasaamaan projektin eri vaiheiden välistä kassavirtaa ja samalla pitää yllä yrityslainaa, jolla on hankittu kalusto tai rahoitettu toiminnan laajentaminen. Nämä kaksi tuotetta palvelevat eri tarkoituksia, eikä toisen käyttö sulje toista pois.
On kuitenkin tärkeää seurata kokonaisvelkataakkaa ja varmistaa, että molempien rahoitusmuotojen kustannukset ovat yrityksen kassavirran kannalta kestävällä tasolla. Rahoituksen kokonaisrakenne kannattaa suunnitella huolella.
Mistä pk-yritys löytää parhaat ehdot molemmille?
Parhaat ehdot sekä laskurahoitukselle että yrityslainalle löytyvät vertailemalla useamman rahoittajan tarjouksia. Rahoittajien ehdot vaihtelevat merkittävästi, ja ensimmäinen tarjous ei läheskään aina ole paras. Kilpailuttaminen on käytännössä ainoa tapa varmistaa, että saat markkinoiden parhaat ehdot omaan tilanteeseesi.
Perinteisesti vertailu on tarkoittanut useita pankkineuvotteluja, jotka vievät aikaa ja vaivaa. Rock Rahoitus toimii rahoitustuotteiden välittäjänä ja kilpailuttaa yrityslainat useiden rahoittajien kesken yhdellä hakemuksella. Palvelu on asiakkaalle maksuton, sillä Rock Rahoitus saa palkkion lainanantajalta vasta, kun lainasopimus syntyy. Jo sadat suomalaiset yritykset ovat käyttäneet palvelua rahoituksen hakemiseen, ja asiakkaat arvioivat sen keskimäärin erinomaiseksi (4,4 / 5).
Ennen hakemusta kannattaa miettiä selkeästi, mihin rahoitusta tarvitaan: käyttöpääomaan, investointiin vai molempiin. Selkeä tarvekartoitus nopeuttaa prosessia ja auttaa löytämään juuri oikean rahoitusratkaisun.
Haluatko selvittää, millaista rahoitusta yrityksesi voi saada? Kilpailuta yrityslainasi Rock Rahoituksen kautta ja saat useita tarjouksia vertailtavaksi. Hakemus on maksuton ja sitomaton.
