Laskurahoitus auttaa yritystä selviämään maksuvaikeuksista muuttamalla avoimet myyntilaskut välittömästi käyttöpääomaksi, jolloin yrityksen ei tarvitse odottaa asiakkaan maksua. Tämä vapauttaa kassavirtaa riippumatta siitä, onko yrityksellä maksuhäiriömerkintä tai tiukka rahoitustilanne. Alla käymme läpi laskurahoituksen käytännön toiminnan, kustannukset ja sen sopivuuden eri tilanteisiin.
Mitä laskurahoitus tekee yrityksen kassavirralle?
Laskurahoitus tarkoittaa, että yritys myy avoimet myyntilaskunsa rahoitusyhtiölle ja saa niiden arvon käyttöönsä heti, sen sijaan että odottaisi asiakkaan maksupäivää. Käytännössä kassavirta tasaantuu merkittävästi, koska tulojen ja menojen välinen viive katoaa lähes kokonaan. Tämä on erityisen hyödyllistä yrityksille, joiden laskujen maksuaika on 30, 60 tai jopa 90 päivää.
Kassavirran ongelmat ovat yksi yleisimmistä syistä, miksi kannattavakin yritys ajautuu maksuvaikeuksiin. Kun asiakkaat maksavat hitaasti mutta omat kulut, palkat ja toimittajien laskut erääntyvät normaalisti, syntyy rahoitusvaje. Laskurahoitus katkaisee tämän kierteen: yritys saa rahat tilille heti laskun lähettämisen jälkeen, eikä liiketoiminta pysähdy odottelun takia.
Käytännön esimerkki: rakennusalan alihankkija lähettää 50 000 euron laskun pääurakoitsijalle, jonka maksuaika on 60 päivää. Laskurahoituksen avulla alihankkija saa valtaosan tästä summasta tilille jo muutaman päivän sisällä, ja voi maksaa omat kulunsa ajallaan.
Voiko maksuhäiriömerkintä estää laskurahoituksen saamisen?
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa laskurahoituksen saamista, mutta ei välttämättä estä sitä kokonaan. Laskurahoituksessa rahoitusyhtiö arvioi ensisijaisesti laskujen laadun ja asiakkaiden maksukykyä, ei pelkästään hakijayrityksen luottotietoja. Jos yrityksesi asiakkaat ovat luottokelpoisia, rahoitusta voi olla mahdollista saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Rahoittajat suhtautuvat maksuhäiriöihin kuitenkin vaihtelevasti. Jotkut rahoitusyhtiöt hylkäävät hakemuksen automaattisesti, jos yrittäjällä tai yrityksellä on aktiivinen maksuhäiriömerkintä. Toiset arvioivat tilanteen kokonaisuutena: kuinka vanha merkintä on, onko se hoidettu, ja mikä on liiketoiminnan nykytila.
Tämän vuoksi kannattaa kilpailuttaa laskurahoitus useamman rahoittajan kesken sen sijaan, että hyväksyy ensimmäisen hylkäyksen. Eri rahoittajien kriteerit voivat poiketa toisistaan huomattavasti, ja yksi hylkäys ei tarkoita, että rahoitusta on mahdotonta saada.
Miten laskurahoitus eroaa perinteisestä yrityslainasta?
Laskurahoitus ja perinteinen yrityslaina ovat rakenteeltaan hyvin erilaisia. Yrityslainassa yritys lainaa tietyn summan ja maksaa sen takaisin sovitun aikataulun mukaan korkoineen. Laskurahoituksessa ei oteta varsinaista lainaa, vaan myyntilaskut toimivat rahoituksen perustana, ja laskun arvo on se, jota vastaan rahoitus myönnetään.
Vakuudet ja vaatimukset
Perinteinen yrityslaina vaatii usein henkilötakauksen tai muun vakuuden. Laskurahoituksessa vakuutena toimivat itse laskut ja niiden taustalla olevat asiakassaatavat. Tämä tekee laskurahoituksesta joissain tilanteissa helpommin saavutettavan vaihtoehdon yrityksille, joilla ei ole tarjota kiinteää vakuutta.
Takaisinmaksu ja joustavuus
Yrityslainassa on kiinteä takaisinmaksuaikataulu. Laskurahoituksessa “takaisinmaksu” tapahtuu automaattisesti, kun asiakas maksaa laskunsa rahoitusyhtiölle. Tämä tekee rahoituksesta joustavaa ja liiketoiminnan rytmiin sopivaa. Laskurahoitus soveltuu erityisesti yrityksille, joiden rahoitustarve vaihtelee myynnin mukaan.
Milloin laskurahoitus on oikea ratkaisu maksuvaikeuksiin?
Laskurahoitus on oikea ratkaisu silloin, kun yrityksen maksuvaikeudet johtuvat hitaista asiakkaiden maksuista, ei kannattavuusongelmista. Jos yrityksellä on myyntilaskuja ulkona mutta kassassa ei ole rahaa juokseviin kuluihin, laskurahoitus ratkaisee juuri tämän ongelman nopeasti ja ilman pitkää hakuprosessia.
Laskurahoitus sopii erityisesti seuraaviin tilanteisiin:
- Yrityksen asiakkaat maksavat hitaasti, mutta liiketoiminta on kannattavaa
- Kasvuvaihe vaatii käyttöpääomaa, mutta myyntisaatavat ovat kiinni laskuissa
- Sesonkivaihtelut aiheuttavat tilapäisiä kassavirtaongelmia
- Yritys on saanut ison tilauksen, jonka toimittaminen vaatii nopeaa rahoitusta
- Perinteinen yrityslaina ei onnistu vakuuspuutteen tai maksuhäiriömerkinnän takia
Laskurahoitus ei sen sijaan ratkaise ongelmia, jotka johtuvat yrityksen heikosta kannattavuudesta tai liiketoimintamallin perustavanlaatuisista haasteista. Jos myyntiä ei tule riittävästi, ei myöskään ole laskuja rahoitettavaksi.
Mitä laskurahoitus maksaa suomalaiselle pk-yritykselle?
Laskurahoituksen kustannukset koostuvat tyypillisesti kahdesta osasta: rahoituspalkkiosta ja korosta. Rahoituspalkkio on yleensä prosenttiosuus laskun arvosta, ja korko lasketaan rahoitusajalta. Kokonaiskustannus vaihtelee rahoittajan, laskujen määrän, asiakkaiden luottokelpoisuuden ja rahoitusajan mukaan.
Kustannustasoa on vaikea ilmoittaa yksittäisenä lukuna, koska rahoittajien hinnoittelu poikkeaa toisistaan merkittävästi. Tämän vuoksi eri tarjousten vertailu on erityisen tärkeää. Pelkkä nimellinen prosenttiluku ei kerro koko totuutta, vaan kokonaiskustannus pitää laskea laskukohtaisesti.
On myös hyvä huomata, että laskurahoituksen kustannukset kannattaa suhteuttaa siihen, mitä myöhästyneet maksut tai kassavajeen aiheuttamat ongelmat muuten maksaisivat. Toimittajien myöhästymismaksut, menetetyt alennukset tai asiakassuhteiden kärsiminen voivat helposti ylittää rahoituksen kulut.
Kuinka nopeasti laskurahoitus vapauttaa rahaa tilille?
Laskurahoituksen käsittelyaika on tyypillisesti huomattavasti lyhyempi kuin perinteisen yrityslainan. Kun sopimus rahoitusyhtiön kanssa on solmittu ja laskut toimitettu, rahat voivat olla tilillä jopa muutaman päivän sisällä. Ensimmäinen hakemus vie yleensä pisimpään, koska rahoitusyhtiö arvioi yrityksen ja sen asiakkaat huolellisesti.
Kun laskurahoitussopimus on olemassa, yksittäisten laskujen rahoittaminen nopeutuu huomattavasti. Monissa tapauksissa lasku voidaan rahoittaa yhden tai kahden arkipäivän sisällä sen toimittamisesta rahoitusyhtiölle.
Nopeuteen vaikuttavat käytännössä seuraavat tekijät:
- Laskujen selkeys ja oikeellisuus
- Asiakkaiden luottokelpoisuuden tarkistaminen
- Rahoitusyhtiön omat prosessit ja kapasiteetti
- Tarvittavien asiakirjojen toimittaminen nopeasti
Perinteiseen pankkineuvotteluun verrattuna ero on merkittävä. Pankkilainaneuvottelu voi kestää viikkoja, kun taas laskurahoituksessa rahoitus voi alkaa käytännössä heti sopimuksen synnyttyä.
Jos yrityksesi kassavirta kaipaa vahvistusta tai haluat selvittää, millainen rahoitusratkaisu sopii tilanteeseesi, Rock Rahoitus kilpailuttaa yrityslainat ja rahoitusvaihtoehdot maksutta useiden rahoittajien kesken. Täytä yksi hakemus ja saat vertailtavaksesi useita tarjouksia. Hakemus on asiakkaalle maksuton ja sitomaton, ja Rock Rahoitus saa palkkion lainanantajalta vasta, kun lainasopimus syntyy.
