Yrityslainan kilpailutukseen tarvitset tyypillisesti yrityksen viimeisimmät tilinpäätökset, ajantasaisen kirjanpidon, y-tunnuksen sekä tiedot yrityksen omistusrakenteesta. Tarkka asiakirjalista vaihtelee rahoittajan, lainasumman ja yrityksen iän mukaan. Alla käymme läpi keskeisimmät kysymykset dokumentaatiosta, jotta voit valmistautua hakuprosessiin etukäteen.
Mitkä asiakirjat vaikuttavat eniten lainatarjouksiin?
Eniten lainatarjouksiin vaikuttavat tilinpäätökset viimeiseltä yhdeltä tai kahdelta tilikaudelta sekä ajantasainen kirjanpito tai tulosennuste. Nämä dokumentit kertovat rahoittajalle yrityksen taloudellisesta tilanteesta, kassavirrasta ja maksukyvystä, joiden perusteella rahoittaja arvioi lainan riskin ja hinnoittelee tarjouksensa.
Käytännössä mitä selkeämpi ja vahvempi taloudellinen kuva asiakirjoista välittyy, sitä parempia lainatarjouksia yrityksesi todennäköisesti saa. Rahoittajat kiinnittävät huomiota erityisesti liikevaihdon kehitykseen, käyttökatteeseen ja siihen, onko yrityksellä jo olemassa olevia lainoja tai maksuhäiriöitä. Myös yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot tarkistetaan lähes poikkeuksetta, sillä henkilötakaus on vakiintunut käytäntö yrityslainoissa.
Mitä taloudellisia tietoja rahoittajat vaativat pk-yritykseltä?
Rahoittajat vaativat pk-yritykseltä tyypillisesti viimeisimmän tilinpäätöksen tai kahden viime vuoden tilinpäätökset, tuoreimman kirjanpidon tai välitilinpäätöksen sekä tiedot yrityksen nykyisistä veloista ja mahdollisista maksuhäiriöistä. Lisäksi rahoittaja haluaa usein lyhyen kuvauksen siitä, mihin lainaa aiotaan käyttää.
Useimmat rahoittajat pyytävät myös seuraavat tiedot:
- Y-tunnus ja kaupparekisteriote
- Omistusrakenne eli tieto siitä, ketkä omistavat yrityksen ja miten
- Viimeisin verovelkatodistus
- Tarvittaessa liiketoimintasuunnitelma tai kassavirtaennuste, erityisesti jos yritys on nuori
Kun yrityslainan kilpailutus tapahtuu yhden palvelun kautta, nämä tiedot toimitetaan kertaalleen, minkä jälkeen hakemus välitetään useille rahoittajille. Tämä säästää huomattavasti aikaa verrattuna siihen, että neuvottelisit jokaisen rahoittajan kanssa erikseen.
Tarvitaanko vakuudettomassakin lainassa henkilötakaus?
Kyllä. Vaikka laina olisi vakuudeton, lainanantajat vaativat käytännössä aina yrittäjältä henkilötakauksen. Henkilötakaus tarkoittaa, että yrittäjä sitoutuu henkilökohtaisesti vastaamaan lainasta, jos yritys ei pysty maksamaan sitä takaisin. Takaus voi olla osittainen, täysi tai kahden henkilön yhteinen takaus.
Tämä on tärkeä ymmärtää jo ennen hakemuksen jättämistä. Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa, että yrityksen omaisuutta, kuten kiinteistöjä tai koneita, ei tarvitse pantata vakuudeksi. Se ei kuitenkaan tarkoita, että lainaan ei liity lainkaan henkilökohtaista vastuuta. Henkilötakaus on rahoittajan tapa varmistaa, että lainanottajalla on aito intressi hoitaa velvoitteensa.
Miten yrityksen ikä vaikuttaa vaadittuihin dokumentteihin?
Yrityksen ikä vaikuttaa merkittävästi siihen, mitä asiakirjoja rahoittaja pyytää. Alle kaksi vuotta toimineelta yritykseltä ei ole olemassa useamman vuoden tilinpäätöksiä, joten rahoittajat korvaavat puuttuvan historiatiedon muilla dokumenteilla, kuten liiketoimintasuunnitelmalla, kassavirtaennusteella ja yrittäjän henkilökohtaisella taloustilanteella.
Vakiintuneemmalta yritykseltä, joka on toiminut useamman vuoden, rahoittajat odottavat kahden tai kolmen viimeisimmän tilikauden tilinpäätöksiä. Pitkä toimintahistoria ja vakaa liikevaihdon kehitys parantavat lainaehtojen neuvotteluasemaa selvästi. Nuoremmille yrityksille lainaehdot voivat olla tiukemmat tai lainasumma pienempi, mutta rahoituksen saaminen on silti mahdollista.
Voiko kilpailutuksen tehdä ilman kaikkia asiakirjoja valmiina?
Kilpailutusprosessin voi käynnistää ilman, että kaikki asiakirjat ovat valmiina. Alkuvaiheessa riittää usein perustietojen täyttäminen, kuten y-tunnus, arvioitu lainasumma ja lainan käyttötarkoitus. Asiakirjat toimitetaan tarkemmin vasta sitten, kun rahoittajat pyytävät niitä tarjousten jatkovalmistelua varten.
Käytännössä prosessi etenee nopeimmin, kun keskeisimmät dokumentit ovat valmiiksi koottuna. Jos tilinpäätös tai kirjanpito on kesken, kannattaa mainita tästä hakemuksessa avoimesti. Rahoittajat arvostavat läpinäkyvyyttä, ja puuttuva tieto voidaan usein korvata esimerkiksi tuoreella kirjanpidon yhteenvedolla tai tiliotteiden toimittamisella.
Kuinka nopeasti laina voidaan myöntää dokumenttien toimittamisen jälkeen?
Rahoituspäätös voi tulla jopa saman päivän aikana, kun hakemus on täytetty oikein ja tarvittavat asiakirjat on toimitettu. Perinteisessä pankissa vastaava prosessi voi kestää viikkoja, koska päätöksenteko etenee useamman henkilön kautta manuaalisesti.
Nopeuteen vaikuttavat erityisesti seuraavat tekijät:
- Asiakirjojen täydellisyys ja selkeys toimittamishetkellä
- Lainasumman suuruus, sillä suuremmissa lainoissa rahoittaja tekee tarkemman arvioinnin
- Yrityksen taloudellinen tilanne, joka vaikuttaa siihen, tarvitaanko lisäselvityksiä
- Rahoittajan omat käsittelyajat, jotka vaihtelevat rahoitusyhtiöittäin
Digitaalisten rahoituspalveluiden kautta tehdyssä lainojen kilpailutuksessa prosessi on huomattavasti nopeampi kuin perinteisessä pankissa, koska hakemus välitetään samanaikaisesti useille rahoittajille ja päätöksenteko tapahtuu pitkälti digitaalisesti.
Haluatko selvittää, millaista rahoitusta yrityksesi voisi saada? Kilpailuta yrityslainasi Rock Rahoituksen kautta täyttämällä yksi hakemus ja saat vertailtavaksesi tarjoukset usealta rahoittajalta. Palvelu on asiakkaalle maksuton: Rock Rahoitus saa palkkion lainanantajalta vasta, kun lainasopimus syntyy. Hakemus on sitomaton.
