Laina ei tarkoita, etteikö rahaa voisi jäädä myös vapaa-ajan tarpeisiin. Kyse on vain rahojen järkevästä jakamisesta. Moni sortuu siihen, että lainanlyhennys hoidetaan ensin ja loppuraha kuluu ilman suunnitelmaa, tai vaihtoehtoisesti lyhennys jää tekemättä ja menot karkaavat käsistä. Ratkaisu on yksinkertainen: budjetti, joka kirjaa tulot ja menot rehellisesti joko paperille tai puhelimeen, tuoden selkeyttä siihen, mihin rahat menevät.
Selvitä oma tilanteesi
Kirjaa ylös kaikki tulot ja kiinteät menot: vuokra, ruoka, puhelin, liikkuminen ja lainanlyhennys. Myös Kasinonetti.com painottaa vastuullisen pelaamisen ja talouden hallinnan näkökulmasta samaa perusasiaa: ensin on nähtävä, mihin rahat oikeasti menevät. Useimmat yllättyvät siitä, miltä tilanne näyttää paperilla.
Järjestyksen tulisi olla tämä: ensin asuminen ja ruoka, sitten lainanlyhennys, ja tämän jälkeen kaikki muu. Järjestys ei ole neuvoteltavissa. Myöhästyneet lyhennykset nimittäin kerryttävät lisäkorkoa, heikentävät luottotietoja ja vaikeuttavat tulevaa lainansaantia.
Kun pakolliset menot on katettu, jäljelle jäävä summa jaetaan kahteen osaan: arjen vaihtuvat menot ja vapaa-aika. Vapaa-ajalle kannattaa asettaa kiinteä kuukausisummaa, esimerkiksi 150 euroa. Sen yli ei mennä, vaikka rahaa näyttäisikin jäävän.
Puskuri pelastaa yllätyksiltä
Kaikki kuukaudet eivät aina mene suunnitelmien mukaan. Auton rengas hajoaa, kaverin häät häämöttävät kalenterissa, harrastusmaksu erääntyy…
Siksi budjettiin tarvitaan puskuri, eli summa, joka on olemassa juuri näitä hetkiä varten.
Paras tapa sen rakentamiseen on erillinen säästötili. Kun rahat eivät ole samalla tilillä arjen ostosten kanssa, niitä ei tule vahingossakaan käytettyä. Monissa pankeissa säästötilille kertyy myös matalaa korkoa, mikä ei muuta arkea, mutta tuo tilille kuitenkin pientä lisää.
Tavoitteena voi olla vaikkapa 100-200 euroa kuukaudessa. Se riittää jo pitkälle useimmissa yllättävissä menoissa.
Myös epäsäännölliset menot kannattaa jakaa kuukausille. Jos joukkueen jäsenmaksu on 240 euroa vuodessa, se tarkoittaa 20 euroa kuukaudessa. Sama koskee kausimaksuja, välinehuoltoa tai kursseja: kun ne laskee etukäteen mukaan, maksupäivänä ei tule yllätyksiä.
Vapaa-aika kuuluu budjettiin
Vapaa-aika kuuluu budjettiin. Sen leikkaaminen kokonaan ei toimi, vaan johtaa helposti väsymiseen ja lopulta hallitsemattomaan kulutukseen. Harrastukset, ulkona syöminen ja matkat ovat osa tavallista arkea, eivät “ylimääräistä” ylellisyyttä.
Kyse ei ole siitä, saako rahaa käyttää vapaa-aikaan, vaan siitä, kuinka paljon. Viihteelle, kuten rahapeleille, kannattaa asettaa selkeä kuukausiraja, kuten Kasinonetti muistuttaa. Sitä noudatetaan kuten mitä tahansa muutakin menoerää. Sama periaate koskee kaikkea vapaa-ajan kulutusta.
Viihde on yksi vapaa-ajan kustannuksista ja siksi sen rajat kannattaa päättää etukäteen.
Lyhennysvapaata voi hakea
Voit myös hakea lyhennysvapaata. Jos tulot laskevat tai menot kasvavat tilapäisesti, lainaehtoja voi usein muuttaa. Moni luotonmyöntäjä tarjoaa lyhennysvapaita kuukausia ilman lisäkuluja. Yleensä näitä on tarjolla kerran tai kaksi vuodessa. Niitä kannattaa hyödyntää esimerkiksi lomien tai muiden kalliimpien ajanjaksojen aikana sen sijaan, että jättäisi maksun tekemättä ilman sopimusta. Sopimaton maksun laiminlyönti näkyy luottotiedoissa, lyhennysvapaa ei.
Luotonmyöntäjään kannattaa olla yhteydessä jo ennen kuin tilanne kiristyy. Maksusuunnitelmaa voidaan yleensä muokata helpommin silloin, kun viivästyksiä ei vielä ole. Odottaminen maksaa usein enemmän kuin puhelu.
Esimerkki budjetista
Otetaan esimerkki Mikosta, jonka kuukausitulot ovat 3 000 euroa. Hänellä kiinteät menot, kuten vuokra, ruoka, liikkuminen ja puhelin, vievät 1 800 euroa kuukaudessa. Lainanlyhennykseen menee 400 euroa ja säästöpuskuria hän kartuttaa 200 eurolla. Kun nämä menot on maksettu, Mikolle jää käytettäväksi 600 euroa. Tästä hän laittaa 150 euroa vapaa-aikaan; loput menevät arjen menoihin.
Mikon lainanlyhennys pysyy aikataulussa, vapaa-aika ei katoa kokonaan ja yllätyksiin on varauduttu etukäteen. Tämä ei ole täydellinen budjetti, mutta kuitenkin toimiva sellainen. Ja se riittää.
Seuraa ja korjaa
Budjetti ei toimi, jos sitä ei seuraa säännöllisesti. Riittää, kun varmistat kerran kuukaudessa mihin rahat menivät ja pysyikö suunnitelma kasassa. Tarkkuutta ei tarvita senttitasolla, kuten Kasinonetti ja alan blogit vinkkaavat. Jos vapaa-ajalle varattu 150 euroa ylittyy, kannattaa selvittää miksi ja tehdä pieni korjaus seuraavaan kuukauteen.
Pienet muutokset ratkaisevat usein enemmän kuin suuret leikkaukset. Näitä voivat olla esimerkiksi vakuutusten kilpailutus, puhelinliittymän vaihto, edullisempi kuntosali tai ruokaostosten suunnittelu etukäteen. Ne vapauttavat rahaa ilman, että arki muuttuu. Yksittäin katsottuna säästöt voivat olla pieniä. Vuoden mittakaavassa ne kuitenkin näkyvät selvästi.
Velka ei ole pysyvä tila, vaan tilanne, jota voi hallita. Kun tietää, mihin rahat menevät, kokonaisuus pysyy kasassa ilman jatkuvaa tarkkailua tai täydellistä kurinalaisuutta. Se riittää.
