Laskurahoituksen hakuprosessi etenee tyypillisesti nopeasti: yritys toimittaa hakemuksen ja tarvittavat asiakirjat rahoitusyhtiölle, joka arvioi luottokelpoisuuden ja tekee päätöksen usein muutamassa päivässä. Laskurahoitus tarkoittaa käytännössä sitä, että yritys muuttaa avoimet myyntilaskunsa käteiseksi myymällä ne rahoitusyhtiölle, jolloin käyttöpääomaa vapautuu heti eikä tarvitse odottaa asiakkaan maksupäivää. Alla käymme läpi prosessin keskeisimmät vaiheet ja kysymykset, joita pk-yrittäjillä on useimmiten.
Mitä asiakirjoja laskurahoituksen hakeminen vaatii?
Laskurahoituksen hakeminen vaatii yleensä tilinpäätöstiedot viimeiseltä tilikaudelta, ajantasaisen kirjanpidon, tiedot avoimista myyntilaskuista sekä y-tunnuksen ja kaupparekisteriotteen. Rahoitusyhtiö haluaa nähdä, kenelle yritys laskuttaa ja minkä suuruisista saatavista on kyse.
Käytännössä tarvittavat asiakirjat vaihtelevat rahoittajan ja haetun summan mukaan. Pienemmissä laskurahoitusjärjestelyissä prosessi voi olla kevyempi, mutta suuremmissa sopimuksissa rahoittaja pyytää tyypillisesti seuraavat dokumentit:
- Tilinpäätös viimeiseltä yhdeltä tai kahdelta tilikaudelta
- Ajantasainen välitilinpäätös tai kirjanpitoajo
- Myyntireskontra eli lista avoimista laskuista
- Tiedot asiakasyrityksistä, joille laskutetaan
- Kaupparekisteriote ja yhtiöjärjestys
- Yrittäjän henkilötiedot henkilötakausta varten
Henkilötakaus on syytä huomioida jo hakuvaiheessa. Lainanantajat vaativat yrittäjältä yleensä osittaisen, täyden tai kahden henkilön henkilötakauksen, ja tämä koskee useimmiten myös laskurahoitusjärjestelyjä. Mitä paremmin asiakirjat ovat valmiina etukäteen, sitä sujuvammin prosessi etenee.
Kuinka nopeasti laskurahoituspäätös yleensä saadaan?
Laskurahoituspäätös saadaan tyypillisesti yhdestä kolmeen arkipäivässä hakemuksen jättämisestä, kun tarvittavat asiakirjat ovat kunnossa. Joissakin tapauksissa rahoittaja voi tehdä alustavan päätöksen jo saman päivän aikana, mutta lopullinen sopimus edellyttää asiakirjojen tarkistamista.
Perinteiseen pankkilainaan verrattuna laskurahoituksen käsittelyaika on huomattavasti lyhyempi. Pankkineuvottelu voi kestää viikkoja, kun taas erikoistuneet rahoitusyhtiöt ovat rakentaneet prosessinsa nimenomaan nopeutta silmällä pitäen. Nopeuteen vaikuttavat kuitenkin käytännön tekijät:
- Asiakirjojen täydellisyys ja selkeys
- Yrityksen toimiala ja asiakaskunnan laatu
- Haetun rahoitusjärjestelyn laajuus
- Rahoitusyhtiön oma käsittelykapasiteetti
Kun hakemus on täytetty huolellisesti ja tarvittavat tiedot toimitettu kerralla, prosessi etenee selvästi nopeammin kuin tilanteessa, jossa rahoittaja joutuu pyytämään lisäselvityksiä useaan kertaan.
Miten laskurahoittajat arvioivat yrityksen luottokelpoisuuden?
Laskurahoittajat arvioivat luottokelpoisuutta tarkastelemalla sekä yrityksesi taloudellista tilannetta että asiakkaidesi maksukykyä. Toisin kuin perinteisessä yrityslainassa, laskurahoituksessa rahoittajan riski jakautuu osin myös laskujen maksajiin eli yrityksen asiakkaisiin.
Tämä on laskurahoituksen keskeinen erityispiirre: rahoittaja ei katso pelkästään hakijayrityksen tasetta, vaan arvioi myös sitä, kuinka luotettavia ja maksukykyisiä yrityksen asiakkaat ovat. Hyvä asiakaskunta, jossa on tunnettuja ja vakaita yrityksiä, voi parantaa rahoituksen saantimahdollisuuksia merkittävästi.
Arvioinnissa painottuvat tyypillisesti seuraavat tekijät:
- Yrityksen liikevaihto ja kannattavuus
- Avoimien laskujen määrä ja kiertonopeus
- Asiakkaiden maksuhistoria ja luottoluokitus
- Toimiala ja sen tyypillinen maksuaikakäytäntö
- Yrittäjän henkilökohtainen taloudellinen tilanne henkilötakausta varten
Mitä eroa on laskurahoituksella ja laskujen myynnillä?
Laskurahoituksessa yritys käyttää myyntilaskujaan vakuutena saadakseen ennakkoa niiden arvosta, mutta laskut pysyvät yrityksen kirjanpidossa. Laskujen myynnissä eli factoringissa yritys myy laskut kokonaan rahoitusyhtiölle, joka perii saatavat suoraan asiakkaalta omissa nimissään.
Käytännön ero näkyy erityisesti asiakassuhteen hallinnassa. Laskujen myynnissä asiakkaasi saa tiedon siitä, että laskun on ostanut kolmas osapuoli, ja maksaa suoraan rahoitusyhtiölle. Laskurahoituksessa maksuliikenne voi kulkea normaalisti yrityksen kautta, jolloin asiakassuhde säilyy näkymättömänä ulkopuolisille.
Kumpi sopii paremmin? Se riippuu yrityksen tilanteesta. Jos asiakassuhteiden hallinta on tärkeää eikä halua kolmannen osapuolen näkyvän laskutuksessa, laskurahoitus on usein luontevampi vaihtoehto. Jos taas halutaan ulkoistaa myös perintä ja saatavien hallinta, laskujen myynti voi olla käytännöllisempi ratkaisu.
Voiko laskurahoitusta hakea ilman vakuuksia?
Laskurahoitus on luonteeltaan vakuudellinen rahoitusmuoto, koska myyntilaskut itsessään toimivat vakuutena. Erillistä kiinteää omaisuusvakuutta ei yleensä vaadita, mutta lainanantajat edellyttävät käytännössä aina yrittäjän henkilötakauksen.
Tämä on tärkeä ero ymmärtää: laskurahoitus ei tarkoita täysin vakuudetonta rahoitusta. Laskut toimivat vakuuspohjana, mikä tekee rahoituksesta helpommin saatavaa kuin perinteinen yrityslaina ilman omaisuusvakuuksia. Kiinteistöä tai muuta reaalivakuutta ei tarvita, mutta henkilötakaus on yrittäjälle henkilökohtainen sitoumus, joka kannattaa ottaa vakavasti.
Käytännössä laskurahoitus soveltuu hyvin yrityksille, joilla on säännöllinen laskutusvirta mutta ei merkittävää kiinteää omaisuutta vakuudeksi. Tämä tekee siitä erityisen kiinnostavan vaihtoehdon palvelualan, rakennusalan alihankkijoille ja muille B2B-yrityksille.
Milloin laskurahoitus ei sovi yrityksen rahoitustarpeeseen?
Laskurahoitus ei sovi yritykselle, joka ei laskuta muita yrityksiä tai julkisyhteisöjä, jonka myyntilaskut ovat epäsäännöllisiä tai hyvin pieniä, tai joka tarvitsee rahoitusta muuhun kuin käyttöpääomaksi laskutussyklin tasaamiseen.
Laskurahoitus on nimenomaan B2B-liiketoiminnan työkalu. Jos yrityksesi myy suoraan kuluttajille tai kassaan, avoimia myyntilaskuja ei kerry riittävästi rahoituksen pohjaksi. Samoin, jos rahoitustarve liittyy investointeihin, koneisiin tai laitteisiin, laskurahoitus ei ole oikea väline, vaan silloin kannattaa harkita yrityslainaa tai rahoitusleasingia.
Laskurahoitus ei myöskään sovi tilanteisiin, joissa:
- Asiakkaat maksavat laskut erittäin nopeasti eikä käyttöpääomavaje ole ongelma
- Laskujen summat ovat hyvin pieniä ja hajanaisia
- Yritys on vasta käynnistysvaiheessa eikä laskutushistoriaa ole kertynyt
- Asiakkaat ovat yksityishenkilöitä
Jos olet epävarma, sopiiko laskurahoitus yrityksesi tilanteeseen, kannattaa vertailla eri rahoitusvaihtoehtoja rinnakkain. Rock Rahoitus toimii rahoitustuotteiden välittäjänä ja kilpailuttaa yrityslainat maksutta useiden rahoittajien kesken, jotta löydät yrityksellesi parhaiten sopivan ratkaisun. Hakemus on asiakkaalle maksuton ja sitomaton, ja Rock Rahoitus saa palkkion lainanantajalta vasta, kun lainasopimus syntyy.
Kilpailuta rahoitusvaihtoehtosi Rock Rahoituksen kautta ja selvitä, millaista rahoitusta yrityksesi voi saada yhdellä hakemuksella.
