Laskurahoitus tarkoittaa käytännössä sitä, että yritys muuttaa avoimet myyntilaskunsa rahaksi myymällä ne rahoitusyhtiölle. Sen sijaan että odottaisit asiakkaan maksupäivää, saat rahat tilillesi heti tai muutaman päivän sisällä laskun kirjoittamisesta. Menetelmä sopii erityisesti pk-yrityksille, joiden kassavirta kärsii pitkistä maksuajoista. Alla käymme läpi laskurahoituksen toimintaperiaatteen, sopivuuden, hinnoittelun ja vertailun muihin rahoitusmuotoihin.
Miten laskurahoitus toimii käytännössä?
Laskurahoituksessa yritys myy avoimet myyntisaatavansa eli laskusaamisensa rahoitusyhtiölle, joka maksaa laskun arvosta tyypillisesti 70–90 prosenttia välittömästi. Kun asiakas maksaa laskun eräpäivänä, rahoitusyhtiö tilittää lopun summan yritykselle vähennettynä palkkiollaan. Näin käyttöpääoma vapautuu heti, eikä yrityksen tarvitse odottaa 30–90 päivän maksuaikoja.
Prosessi etenee käytännössä seuraavasti:
- Yritys kirjoittaa laskun asiakkaalleen normaalisti
- Lasku siirretään rahoitusyhtiölle joko yksittäisenä tai osana sopimusta
- Rahoitusyhtiö maksaa ennakkorahoituksen yritykselle, usein saman päivän tai seuraavan arkipäivän aikana
- Asiakas maksaa laskun eräpäivänä rahoitusyhtiölle
- Rahoitusyhtiö tilittää jäljelle jäävän osuuden yritykselle, vähennettynä palvelumaksulla ja korolla
Laskurahoitus eli myyntisaatavien rahoitus on joustava ratkaisu, koska rahoituksen määrä kasvaa automaattisesti myynnin kasvaessa. Mitä enemmän laskutat, sitä enemmän käyttöpääomaa on saatavilla.
Kenelle laskurahoitus sopii parhaiten?
Laskurahoitus sopii parhaiten yrityksille, jotka laskuttavat toisia yrityksiä tai julkishallintoa ja joiden asiakkaat maksavat laskut pitkillä maksuajoilla. Erityisen hyvin se soveltuu pk-yrityksille, joiden kassavirta on epätasainen ja joilla on tarve saada rahat nopeasti käyttöön ilman pitkiä luottoneuvotteluja.
Tyypillisiä hyötyjiä ovat:
- Rakennusalan yritykset, joilla projektien välinen aika voi olla kuukausia ja laskut suuria
- Kuljetusyritykset, jotka laskuttavat kuormia mutta odottavat maksua jopa 60 päivää
- Tukku- ja kaupan alan yritykset, joilla varaston täydentäminen vaatii nopeaa käyttöpääomaa
- Asiantuntijayritykset ja konsultit, joilla on pitkiä maksuaikoja suurilta asiakkailta
- Kasvuyritykset, joiden liikevaihto kasvaa nopeasti mutta kassavirta ei pysy kasvun perässä
Laskurahoitus ei sovi yrityksille, jotka myyvät suoraan kuluttajille käteisellä tai kortilla, koska tällöin ei synny laskusaamisia. Myös yritykset, joiden asiakkaat ovat epäluotettavia maksajia, voivat kohdata haasteita rahoitusyhtiön hyväksymisprosessissa.
Mitä eroa on laskurahoituksella ja factoringilla?
Laskurahoitus ja factoring ovat käytännössä saman asian kaksi nimeä. Factoring on kansainvälinen termi samalle ilmiölle, josta suomeksi käytetään nimitystä laskurahoitus tai myyntisaatavien rahoitus. Merkittävin ero ei ole nimessä, vaan siinä, kuka hoitaa perinnän ja kuka kantaa luottotappioriskin.
Täysi factoring
Täydessä factoringissa rahoitusyhtiö ottaa vastuun sekä perinnästä että luottotappioriskistä. Jos asiakkaasi ei maksa, rahoitusyhtiö kantaa tappion. Tämä on yritykselle turvallisin vaihtoehto, mutta myös kallein.
Osittainen eli takautuva laskurahoitus
Osittaisessa laskurahoituksessa yritys säilyttää luottotappioriskin itsellään. Jos asiakkaasi ei maksa, olet velvollinen palauttamaan rahoitusyhtiölle maksetun ennakkorahoituksen. Tämä on yleisempi ja edullisempi malli, mutta edellyttää, että asiakkaasi ovat luotettavia maksajia.
Kuinka paljon laskurahoitus maksaa?
Laskurahoituksen hinta muodostuu tyypillisesti kahdesta osasta: palvelumaksusta ja rahoituskorosta. Palvelumaksu on usein prosentti laskun arvosta ja kattaa hallinnolliset kulut. Rahoituskorko lasketaan ennakkorahoituksen määrästä ja ajalta, jonka lasku on rahoitettuna. Kokonaiskustannus vaihtelee rahoittajan, laskujen koon ja asiakkaiden luottokelpoisuuden mukaan.
Kustannuksiin vaikuttavat erityisesti:
- Laskujen määrä ja koko: suurempi volyymi laskee usein yksikköhintaa
- Maksuaika: mitä pidempään lasku on rahoitettuna, sitä enemmän korkoa kertyy
- Asiakkaiden luottokelpoisuus: luotettavat maksajat pienentävät rahoittajan riskiä ja voivat laskea hintaa
- Rahoitusyhtiö: hinnat vaihtelevat merkittävästi eri toimijoiden välillä
On tärkeää vertailla tarjouksia, koska laskurahoituksen hinnoittelu ei ole läpinäkyvää kaikilla toimijoilla. Kannattaa pyytää tarjouksia useammalta rahoittajalta ja laskea kokonaiskustannus omien laskuvolyymien perusteella.
Vaikuttaako laskurahoitus asiakassuhteisiin?
Laskurahoitus voi vaikuttaa asiakassuhteisiin, mutta vaikutus riippuu siitä, millä mallilla rahoitus toteutetaan. Osassa järjestelyistä asiakkaasi ei edes tiedä, että olet myynyt laskun rahoitusyhtiölle. Toisissa malleissa asiakkaalle ilmoitetaan siirtymisestä, ja maksut ohjataan suoraan rahoitusyhtiölle.
Käytännössä kaksi tilannetta on mahdollista:
- Salainen laskurahoitus: asiakas maksaa laskun normaalisti sinulle tai tilille, josta rahoitusyhtiö ei näy. Asiakassuhde ei muutu millään tavalla.
- Avoin laskurahoitus: laskussa näkyy tieto saatavan siirrosta rahoitusyhtiölle ja asiakas maksaa suoraan rahoitusyhtiölle. Tämä on yleisempää ja joissakin tapauksissa asiakkaat voivat kokea sen outona.
Suurimmassa osassa tapauksista laskurahoitus ei käytännössä vaikuta asiakassuhteeseen lainkaan. Ammattimaisesti hoidettu järjestely on asiakkaallesi neutraali kokemus.
Miten laskurahoitus eroaa yrityslainasta?
Laskurahoitus ja yrityslaina ovat kaksi eri rahoitusmuotoa, jotka vastaavat erilaisiin tarpeisiin. Laskurahoituksessa rahoituksen vakuutena toimivat omat myyntilaskusi, eikä se kasvata taseen velkaantumista samalla tavalla kuin perinteinen laina. Yrityslaina taas on kiinteä summa, joka maksetaan takaisin sovitun aikataulun mukaan riippumatta siitä, onko sinulla avoimia laskuja.
Keskeisimmät erot ovat:
- Vakuus: laskurahoituksen vakuutena ovat myyntisaatavat, yrityslainassa usein henkilötakaus tai muu vakuus
- Joustavuus: laskurahoituksen määrä elää myynnin mukaan, yrityslaina on kiinteä summa
- Käyttötarkoitus: laskurahoitus vapauttaa jo ansaittua rahaa, yrityslaina tuo uutta pääomaa investointeihin tai muihin tarpeisiin
- Nopeus: molemmat voivat olla nopeita, mutta laskurahoitus on usein automaattisempaa, kun sopimus on tehty
- Soveltuvuus: laskurahoitus edellyttää laskutusasiakkaita, yrityslaina sopii laajemmin eri tilanteisiin
Yritykset käyttävät usein molempia rinnakkain. Laskurahoitus hoitaa juoksevan kassavirran, kun taas yrityslaina rahoittaa suurempia investointeja tai kasvupanostuksia. Rock Rahoitus toimii rahoitustuotteiden välittäjänä ja kilpailuttaa yrityslainat 5 000–1 000 000 euron summissa useiden rahoittajien kesken, joten voit selvittää parhaiten tilanteeseen sopivan ratkaisun yhdellä hakemuksella.
Haluatko selvittää, millainen rahoitusratkaisu sopii yrityksellesi parhaiten? Kilpailuta yrityslainasi Rock Rahoituksen kautta. Hakemus on asiakkaalle maksuton ja sitomaton, ja Rock Rahoitus saa palkkion lainanantajalta vasta, kun lainasopimus syntyy.
