Laskurahoitusta voi hakea maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta merkinnän vakavuus ja rahoittaja ratkaisevat lopputuloksen. Laskurahoitus poikkeaa perinteisestä yrityslainasta siinä, että rahoitus perustuu yrityksen myyntilaskuihin eikä pelkästään hakijan luottotietoihin. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä maksuhäiriö käytännössä tarkoittaa laskurahoituksen kannalta ja mitä voit tehdä, jos rahoituksen saaminen tuntuu epävarmalta.
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa laskurahoituksen saamiseen?
Maksuhäiriömerkintä heikentää laskurahoituksen saamisen mahdollisuuksia, mutta ei välttämättä estä sitä kokonaan. Laskurahoittajat arvioivat hakemusta kokonaisuutena: merkinnän tyyppi, ikä ja yrityksen kassavirta vaikuttavat kaikki päätökseen. Lievä tai vanha merkintä ei automaattisesti johda hylkäykseen.
Laskurahoitus tarkoittaa käytännössä sitä, että yritys muuttaa avoimet myyntilaskunsa rahaksi myymällä ne rahoitusyhtiölle. Koska rahoituksen vakuutena toimivat laskut eivätkä yrityksen tai yrittäjän omaisuus, rahoittaja katsoo ensisijaisesti laskujen laatua ja asiakkaiden maksukykyä. Tämä tekee laskurahoituksesta joustavan vaihtoehdon myös tilanteissa, joissa luottotiedoissa on merkintöjä.
Käytännössä maksuhäiriömerkintä nostaa kynnystä ja saattaa kaventaa rahoittajien määrää, mutta osa rahoitusyhtiöistä arvioi jokaisen hakemuksen tapauskohtaisesti. Tärkeintä on, että laskujen taustalla olevat asiakkaat ovat maksukykyisiä ja laskut ovat aitoja.
Mitä laskurahoittajat katsovat luottotietojen lisäksi?
Luottotietojen ohella laskurahoittajat arvioivat erityisesti laskujen laatua, asiakkaiden luottokelpoisuutta ja yrityksen liiketoiminnan vakautta. Monessa tapauksessa asiakkaidesi maksuhistoria painaa enemmän kuin oma merkintäsi.
Rahoittaja tarkastelee tyypillisesti seuraavia asioita:
- Laskujen asiakkaat: Ovatko laskujen maksajat tunnettuja ja maksukykyisiä yrityksiä tai julkisia toimijoita?
- Laskujen määrä ja koko: Kuinka suuri laskukanta yrityksellä on ja ovatko laskut riittävän suuria rahoituksen kannalta?
- Liikevaihdon historia: Onko yrityksellä todennettavissa oleva liikevaihto ja säännöllistä myyntitoimintaa?
- Toimiala: Jotkut toimialat, kuten rakentaminen tai tukku, sopivat laskurahoitukseen erityisen hyvin.
- Maksuhäiriön tausta: Onko merkintä syntynyt tilapäisestä kassavirtaongelmasta vai vakavammasta maksukyvyttömyydestä?
Tämä kokonaisarvio tarkoittaa, että yrittäjä, jolla on lievä merkintä mutta vahva laskukanta luotettavilta asiakkailta, voi saada rahoituksen siinä missä merkinnätön yritys, jonka laskut ovat epävarmoilta maksajilta, voi kohdata haasteita.
Millaiset maksuhäiriömerkinnät estävät laskurahoituksen?
Vakavat ja tuoreet maksuhäiriömerkinnät estävät laskurahoituksen käytännössä kaikilta rahoittajilta. Erityisesti ulosottomerkinnät, yrityssaneeraus tai konkurssihistoria tekevät rahoituksesta hyvin epätodennäköistä riippumatta laskujen laadusta.
Merkinnät, jotka tyypillisesti sulkevat laskurahoituksen pois:
- Tuore ulosottomerkintä: Alle vuoden vanha ulosotto kertoo vakavasta maksuongelmasta, joka huolestuttaa lähes kaikkia rahoittajia.
- Yrityssaneeraus tai konkurssimenettely: Aktiivinen saneeraus tai konkurssihistoria estää rahoituksen lähes poikkeuksetta.
- Useita samanaikaisia merkintöjä: Jos sekä yrittäjällä henkilökohtaisesti että yrityksellä on useita merkintöjä, rahoittajat tulkitsevat tilanteen liian riskialttiiksi.
- Verovelka tai maksamattomat työnantajamaksut: Laiminlyödyt verovelvollisuudet ovat rahoittajille selkeä varoitusmerkki.
Sen sijaan vanhempi, jo maksettu merkintä tai yksittäinen pieni häiriö ei välttämättä ole este, jos yrityksen muut tiedot ovat kunnossa. Merkinnän ikä lasketaan sen rekisteröintipäivästä, ja se poistuu rekisteristä määräajan kuluttua.
Voiko laskurahoitusta saada ilman vakuuksia tai henkilötakausta?
Laskurahoitus on rakenteeltaan vakuudeton siinä mielessä, että kiinteää omaisuutta ei tarvita vakuudeksi. Laskut itsessään toimivat rahoituksen vakuutena. Henkilötakausvaatimus vaihtelee kuitenkin rahoittajittain, ja monissa tapauksissa lainanantaja edellyttää yrittäjältä osittaista tai täyttä henkilötakausta.
On tärkeää ymmärtää, että henkilötakaus on eri asia kuin kiinteistövakuus. Henkilötakaus tarkoittaa, että yrittäjä sitoutuu henkilökohtaisesti vastaamaan rahoituksesta, jos yritys ei pysty maksamaan. Tämä vaatimus on yleinen erityisesti silloin, kun hakijalla on merkintöjä luottotiedoissa, koska se pienentää rahoittajan riskiä.
Käytännössä laskurahoituksen ehdot vaihtelevat merkittävästi eri rahoittajien välillä. Tämän vuoksi kannattaa kilpailuttaa laskurahoitus useiden rahoittajien kesken sen sijaan, että hyväksyy ensimmäisen tarjouksen tai olettaa, ettei rahoitusta saa lainkaan.
Miten laskurahoitusta haetaan, kun luottotiedoissa on merkintöjä?
Laskurahoituksen hakeminen maksuhäiriön kanssa onnistuu parhaiten keräämällä hakemukseen mahdollisimman kattavat tiedot yrityksen laskuista ja asiakkaista. Mitä selkeämmän kuvan annat liiketoiminnastasi, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada myönteinen päätös.
Näin eteneminen käytännössä kannattaa:
- Kokoa tiedot laskuistasi: Selvitä avoimien laskujen kokonaismäärä, laskujen asiakkaat ja niiden maksuhistoria. Rahoittaja haluaa nähdä, että laskuilla on luotettavat maksajat.
- Valmistaudu kertomaan merkinnän taustoista: Lyhyt, rehellinen selitys siitä, miksi merkintä syntyi ja miten tilanne on sittemmin muuttunut, voi vaikuttaa rahoittajan arvioon positiivisesti.
- Kilpailuta useilla rahoittajilla: Eri rahoittajat soveltavat erilaisia arviointikriteereitä. Yksi hylkäys ei tarkoita, että kaikki hylkäävät.
- Harkitse välittäjän käyttöä: Rock Rahoitus toimii rahoitustuotteiden välittäjänä ja välittää hakemuksen useille rahoittajille kerralla, jolloin saat vertailtavaksesi useamman tarjouksen yhdellä hakemuksella. Palvelu on asiakkaalle maksuton, sillä Rock Rahoitus saa palkkion lainanantajalta vasta, kun lainasopimus syntyy.
Mitä vaihtoehtoja on, jos laskurahoitus ei onnistu maksuhäiriöiden takia?
Jos laskurahoitus ei onnistu maksuhäiriöiden vuoksi, vaihtoehtoja ovat muun muassa Finnveran takaustuotteet, toimittajien kanssa neuvotellut pidennetyt maksuajat tai yrityksen omistajan henkilökohtainen rahoitus. Kannattaa myös selvittää, onko merkintä mahdollista poistaa tai maksaa pois ennen uutta hakemusta.
Muita käytännön vaihtoehtoja tilanteen mukaan:
- Finnvera: Valtion omistama Finnvera tarjoaa takauksia ja lainoja myös yrityksille, joilla on haasteita perinteisen rahoituksen saamisessa. Finnveran kriteerit poikkeavat yksityisistä rahoittajista.
- Maksuajan neuvottelu asiakkailta: Jos kassavirta on ongelma, nopeammat maksuajat laskuissa voivat auttaa ilman ulkopuolista rahoitusta.
- Merkinnän poistaminen: Jos maksuhäiriö johtuu maksamattomasta velasta, sen maksaminen ja merkinnän poistaminen parantaa rahoitusmahdollisuuksia merkittävästi jo lähikuukausien aikana.
- Vakuudellinen yrityslaina: Jos yrityksellä tai yrittäjällä on tarjota vakuudeksi omaisuutta, vakuudellinen laina voi onnistua tilanteissa, joissa vakuudeton rahoitus ei onnistu.
Tilanteen kartoittaminen kannattaa aloittaa selvittämällä, mitkä rahoittajat ylipäätään harkitsevat hakemuksia, joissa on merkintöjä. Tämä säästää aikaa ja auttaa kohdentamaan hakemukset oikeisiin paikkoihin.
Haluatko selvittää, millaisia rahoitusvaihtoehtoja yrityksellesi on tilanteestasi riippumatta? Kilpailuta laskurahoitus tai yrityslaina Rock Rahoituksen kautta. Hakemus on maksuton ja sitomaton, ja saat vertailtavaksesi useamman rahoittajan tarjoukset yhdellä kertaa.
