Laskurahoituksella yritys voi parantaa maksuvalmiuttaan muuttamalla avoimet myyntilaskunsa käteiseksi ennen kuin asiakas maksaa ne. Käytännössä rahoitusyhtiö maksaa laskun arvosta suuren osan heti tilille, jolloin kassavirta pysyy tasaisena eikä yrityksen tarvitse odottaa 30, 60 tai 90 päivän maksuaikoja. Alla käymme läpi laskurahoituksen keskeisimmät kysymykset selkeinä vastauksina.
Mitä laskurahoitus maksaa yritykselle käytännössä?
Laskurahoituksen kustannus koostuu tyypillisesti kahdesta osasta: rahoituspalkkiosta ja korosta. Rahoituspalkkio on yleensä prosenttiosuus laskun arvosta, ja korko lasketaan sille ajalle, jonka rahat ovat käytössä ennen kuin asiakas maksaa laskun. Kokonaiskustannus vaihtelee laskun suuruuden, maksuajan ja rahoittajan ehtojen mukaan.
Konkreettisena esimerkkinä: jos yrityksellä on 10 000 euron lasku 60 päivän maksuajalla ja rahoitusyhtiö maksaa siitä 80 prosenttia heti, yritys maksaa rahoituspalkkion ja koron tuolta 60 päivältä. Loppuosa, noin 20 prosenttia, maksetaan yritykselle sitten, kun asiakas on suorittanut laskunsa. On tärkeää vertailla eri rahoittajien ehtoja, koska hinnoittelu voi vaihdella merkittävästi toimijoiden välillä.
Miten laskurahoitus eroaa factoringista?
Laskurahoitus ja factoring ovat lähisukulaisia, mutta niillä on yksi keskeinen ero: kuka hallinnoi saatavia. Laskurahoituksessa yritys itse hoitaa perinnän ja asiakassuhteet, kun taas factoringissa rahoitusyhtiö ottaa laskusaatavat kokonaan haltuunsa ja perii ne suoraan asiakkailta.
Factoringissa rahoitusyhtiö siis ostaa laskusaatavat ja ottaa samalla vastuun niiden perinnästä. Tämä vapauttaa yrityksen hallinnollisesta työstä, mutta tarkoittaa myös sitä, että asiakkaat tietävät rahoitusyhtiön olevan mukana kuviossa. Laskurahoituksessa asiakassuhde pysyy yrityksen omissa käsissä, eikä ulkopuolinen rahoittaja näy asiakkaalle lainkaan. Pk-yrityksille laskurahoitus on usein luontevampi vaihtoehto juuri tästä syystä.
Kenelle laskurahoitus sopii parhaiten?
Laskurahoitus sopii parhaiten yrityksille, joilla on säännöllisesti avoimia myyntilaskuja toisille yrityksille tai julkiselle sektorille ja joiden kassavirta kärsii pitkistä maksuajoista. Erityisen hyödyllinen se on kasvuvaiheessa oleville pk-yrityksille, joilla ei ole suuria kassareservejä puskurina.
Käytännössä laskurahoitusta hyödyntävät usein esimerkiksi:
- Rakennusalan yritykset, joilla on projektikohtaisia laskuja ja pitkät maksuajat
- Kuljetusyritykset, jotka laskuttavat asiakkaita kuukausittain
- Konsultti- ja palveluyritykset, joiden laskut menevät yrityksille
- Tukkukauppiaat, joilla on suuria yksittäisiä laskuja
Laskurahoitus ei sovi tilanteisiin, joissa yritys myy suoraan kuluttajille kassaan, koska silloin avoimia laskusaatavia ei synny samalla tavalla. Myös hyvin pienet yksittäiset laskut voivat olla kannattamattomia rahoittaa.
Kuinka nopeasti yritys saa rahat laskurahoituksella?
Rahat voidaan saada tilille hyvin nopeasti, usein saman päivän tai seuraavan pankkipäivän aikana siitä, kun rahoitusyhtiö on hyväksynyt laskun. Tämä on merkittävä ero perinteiseen pankkilainaan verrattuna, jossa päätösprosessi voi kestää viikkoja.
Nopeus riippuu siitä, kuinka nopeasti yritys toimittaa tarvittavat tiedot ja laskun rahoitusyhtiölle sekä siitä, onko rahoitusyhtiö jo ennalta tutustunut yritykseen. Ensimmäinen laskurahoitushakemus voi kestää hieman kauemmin, koska rahoitusyhtiö arvioi yrityksen luottokelpoisuuden. Jatkossa prosessi on yleensä selvästi nopeampi, kun yhteistyösuhde on jo olemassa.
Voiko laskurahoitusta käyttää ilman vakuuksia?
Laskurahoituksessa itse lasku toimii vakuutena, joten erillistä kiinteää omaisuutta ei yleensä tarvita. Rahoitusyhtiö lainaa rahaa laskun arvoa vastaan, jolloin vakuusrakenne on luonnostaan kevyempi kuin perinteisessä yrityslainassa.
On kuitenkin hyvä huomata, että rahoitusyhtiöt arvioivat aina myös yrityksen yleistä luottokelpoisuutta ja asiakkaan maksukykyä. Joissakin tapauksissa voidaan vaatia myös yrittäjän henkilötakausta, erityisesti jos yritys on nuori tai laskusaatavien määrä on suuri. Kannattaa siis selvittää rahoittajakohtaiset ehdot ennen hakemuksen jättämistä.
Miten laskurahoitus vaikuttaa asiakassuhteisiin?
Laskurahoitus ei lähtökohtaisesti näy asiakkaalle lainkaan, jos yritys hoitaa itse perinnän. Asiakas maksaa laskun normaalisti yrityksen tilille tai rahoitusyhtiön osoittamaan tilinumeroon, eikä hänellä ole tarvetta tietää, onko lasku rahoitettu ulkopuolisesti.
Factoringissa tilanne on eri, koska rahoitusyhtiö ottaa perinnän hoitaakseen ja asiakas saa tiedon siitä. Laskurahoituksessa yritys säilyttää täyden kontrollin asiakassuhteeseen ja viestintään. Tämä on monelle pk-yritykselle tärkeä tekijä, koska asiakassuhteiden hoitaminen on liiketoiminnan ydintä eikä sitä haluta ulkoistaa.
Milloin yrityslaina on parempi vaihtoehto kuin laskurahoitus?
Yrityslaina on usein parempi vaihtoehto silloin, kun rahoitustarve ei liity suoraan avoimiin laskusaataviin. Jos yritys tarvitsee pääomaa investointeihin, laitehankintaan, palkkakustannuksiin tai liiketoiminnan laajentamiseen, yrityslaina tarjoaa joustavamman ratkaisun kuin laskurahoitus.
Laskurahoituksen heikkous on se, että sen määrä on sidottu avoimien laskujen arvoon. Jos laskuja ei ole tarpeeksi tai rahoitustarve on suurempi kuin laskusalkku, laskurahoitus ei yksin riitä. Yrityslainalla sen sijaan voi saada kiinteän summan käyttöön tietyksi ajaksi, jolloin kassavirran hallinta on ennustettavampaa.
Käytännössä monet pk-yritykset käyttävät molempia rinnakkain: laskurahoitusta tasaamaan maksuaikojen aiheuttamia kassavirtavaihteluita ja yrityslainaa isompiin kertaluonteisiin tarpeisiin. Rock Rahoitus toimii rahoitustuotteiden välittäjänä ja kilpailuttaa yrityslainat 5 000–1 000 000 euron summissa useiden rahoittajien kesken, jotta yritys löytää parhaat ehdot yhdellä hakemuksella. Palvelu on asiakkaalle maksuton: Rock Rahoitus saa palkkion lainanantajalta vasta, kun lainasopimus syntyy.
Haluatko selvittää, millainen rahoitusratkaisu sopii yrityksesi tilanteeseen? Kilpailuta yrityslainasi Rock Rahoituksen kautta. Hakemus on maksuton ja sitomaton.
